“现在使用手机支付的频率越来越高，在日常交易中如何更好的保障资金安全？能否通过投保保险产品降低盗刷损失？”面对屡屡发生的银行卡盗刷事件，消费者对于“资金安全”的关注度亦显著提高。近日，多位成都市民向《金融投资报》表达了自己的疑问。
目前，多家保险公司均推出账户安全保险，对消费者个人账户资金损失予以保障。这些保险产品在配置及理赔中有哪些需要留意的问题？
账户安全险可提供保障
今年2月，中山、珠海、河源等地50多人的银行卡接连在境外被盗刷，犯罪团伙通过在ATM机上安装侧录设备，窃取持卡人的银行卡磁条信息和密码，随后在美国、加拿大、澳大利亚等地盗刷取现，涉案金额达100余万元。
类似的银行卡盗刷事件并非个例。事实上，随着网络购物的兴起和消费习惯的变化，消费者支付形式逐渐转变为手机支付、网络支付、银行卡支付等。新的支付方式提供方便的同时，也带来了新的风险，如账户信息被泄露、银行卡被盗刷等，个人账户资产亦可能遭受损失。
在此情况下，保险公司纷纷推出账户安全保险。公开数据显示，截至2017年末，37家保险公司共注册个人账户安全类型保险89个，基本覆盖了个人常用支付环境，被保险人的个人银行账户(包括存折、借记卡、信用卡、电话银行、手机银行等)、开设的第三方支付账户(包括支付宝、微信等)、其它第三方账户因保险事故而导致的资金损失，以及因保险事故而致使被保险人需要支付的挂失、登报、开立账户和证明和施救等的相关费用皆在保险范畴内。
由于保额高而保费较低，账户安全险产品亦受到消费者认可。以平安财险“银行账户安全险”为例，其一年期保费为 2-77.5元，可对保险期间内，被保险人因名下银行卡 (借记卡、信用卡、存折、网银账户等)被他人盗刷、盗用、复制遭受的资金损失，按约定予以赔偿。保障金额5000元-50万元不等。
众安保险“个人账户资金损失保险”，则对被保险人的个人账户(借记卡、信用卡等)或个人账户信息发生遗失、被复制、被盗窃等情形后，未经被保险人同意，被他人通过银行柜台、自动柜台机(ATM)、互联网或通信网络进行盗刷或盗用；或被保险人被歹徒胁迫，被迫将个人账户或个人账户信息交由他人，在正式挂失或冻结个人账户前72小时内的账户资金损失予以最高5万元的赔偿，其保费为5-20元。截至5月15日，两款保险产品累计销量均超过1.5万笔。
理赔需提交多项证明材料
那么，面对形形色色的账户安全险产品，消费者该如何选择？对此，保险业内人士提醒，首先需要确认账户安全险的保障范围，目前已有针对于银行卡、网银、手机支付等领域的细分安全险产品与综合型保障产品。比如银行卡资金安全险、网银资金安全险、手机支付账户安全险等多类产品，还有一些支付平台与保险公司共同定制账户安全险，承保范围只针对在这个平台场景内的资金交易。
如华安保险“个人账户资金损失保险”，需要消费者对手机支付、电脑网上支付、银行卡支付资金损失三项保障计划中进行选择。具体保障只针对单一范围。如果消费者想要获得更为全面的保障，则优先考虑投保“个人账户”范围更加全面的综合型账户安全险。
其次，还应提前了解免责范围。如被他人诈骗引发的资金损失是否免责；由第三方造成的损失是否进行赔偿等。此外，并非所有的账户安全险都能全额赔付，在部分账户安全险中，会约定在发生账户资金损失时的免赔额或免赔率，如免赔率达10%，在发生5万元的资金损失时，其中5000元将无法获得赔付。因此可优先选择未设置免赔额或免赔率的产品。
需要留意的是，相对于便捷的投保渠道，账户安全险在理赔环节则较为繁琐。目前多数保险公司针对消费者的理赔申请，需要提交5-7项证明材料，同时还需要线下核保理赔。
以众安保险“个人账户资金损失保险”为例，被保险人申请赔偿时，应提供的书面证明和资料包括保险单凭据；索赔申请书；出险个人账户的挂失/冻结证明、挂失/冻结记录；有关损失资金的交易记录，如涉及转账，需提供收款方姓名及账号等信息；被保险人的身份证明；公安机关出具的报案/立案证明；被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。
而对于被保险人“未履行前款约定的单证提供义务，导致无法核实损失情况”，保险公司则对无法核实的部分不承担赔偿责任。
“相较于我国人均个人支付账户的拥有量来说，个人账户安全意外事故发生概率极低，基本不存在大规模损失的可能性。但这并不意味着相关保险产品已经完全成熟。”在市场人士看来，个人账户安全类型保险具有巨大的市场潜力，但与此同时，仍需要经过市场不断检验和改进，如进一步简化理赔流程等。
